中保恒杰标准化工作小组组长马保：全面推进国家级保安服务业标准化验收

我国中央银行的做法与上述背景紧密相关。

完成市场化改革，不能一放了之。但最迫切需要做的，是要学会尊重市场规律。

改革决策就是要选择那些适合当时、当地的环境并且利大于弊的政策举措。2015年，国内展开了一场关于金融监管框架改革的大讨论，辩论我国应该实行大央行制、采用双峰模式，还是保留分业监管的格局。三是它们对违约与破产的接受度比较低。大科技信贷的业务模式现在已经在许多国家落地，但中国的规模做得最大，质量可能也最好。如果这些银行可以与传统银行合作，也许可以提供很多的中小微企业贷款。

以此类推，如果个别金融机构出了问题，可以主要从管理层或董事会找原因，但如果一大批机构同时出了同样的问题，恐怕就需要更多地从规则上找根源。从表面上看，中国的这一套监管体系与市场经济国家相比，差异已经不大。金融科技子公司最早由科技平台公司创立。

应该努力把数字人民币打造成全球最佳的央行数字货币。运用数据+算法，构建风险控制模型和风险监测评估指标，形成智能化风险管控系统。第四，构建穿透式的金融监管系统。到2021年3月底，福建金服云平台联通兴业银行等金融机构，已经为1.5万家小微企业提供融资541亿元。

欧洲央行最近提出，具有法定地位的央行数字货币原则上可以保证所有用户都能获得廉价且方便的支付手段。第一，加快实现核心技术自主自立。

中央银行必须向商业银行提供更多的流动性支持。金融消费者一旦减少了对银行账户的依赖，就可以更加自由地选择金融服务和金融机构，金融竞争将更加充分。不同央行的态度差异较大。其外在因素是国家的监管政策环境和腾讯系的数据资源支持，内在因素则是，银行集成应用人工智能、区块链、云计算、大数据等数字技术，建立可控可信、可支撑亿量级客户和高并发交易的核心系统，形成强大的获客能力和风险管理能力。

第五，把数字人民币打造成全球最佳的央行数字货币。数字经济时代更需要切实保护数据隐私。一是可能冲击主权货币地位。央行数字货币资金流信息可以实时观察、全程追踪，从反腐败、反洗钱、反恐融资、反逃税的角度看，能够达到更好的管控效果。

技术性数据孤岛当然可以成为数据占有者的资源优势和竞争优势，但站在国家的立场，这种数据垄断可能妨碍公共数据发挥应有的社会价值，也有可能因商业利益或安全疏漏发生侵犯个人隐私的问题。中央银行拥有货币市场调控更加直接的权力，但将承担更加直接的责任。

2021年3月26日，中国人民银行发布《人工智能算法金融应用评价规范》，纳入国家的金融行业标准，适用于开展人工智能算法金融应用的金融机构、算法提供商和第三方安全评估机构等。4、面向未来的金融科技创新 注目本土，我们的金融科技创新成就可圈可点。

图像识别技术可以在理赔早期识别欺诈风险，每年可减少数十亿元的风险渗透。在国际货币体系的变局中，我们需要特别关注美国的数字美元战略选择。据全球移动通信协会GSMA的数据测算，我国物联网的链接规模，2019年约30亿， 2025年将达到70亿。这里的关键是，通过数据挖掘发现信用，发掘信用价值，推进信用普及。从2015年开始，兴业银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行、华夏银行、工商银行、北京银行、中国银行、农业银行、交通银行、廊坊银行设立了金融科技子公司。数字货币在全球数字经济竞争中将居于核心地位。

2020年10月颁布的《中国人民银行法》修正案将数字人民币列为国家法定数字货币。2、以效率为重心的数字化流程再造 我们熟悉的信息技术架构是大中心化、局域封闭式的。

1、基于数字信任的数字化金融普惠 大数据技术最先应用于建立数字信任。央行数字货币分为零售型央行数字货币和批发型央行数字货币。

人们体会到，金融科技不得不监管，不能不监管。其优点在于：不必再造金融基础设施，有利于节省投资。

数字人民币传承现行的货币发行制度，采用间接发行模式和双层运营投放体系。数字人民币采用账户松耦合加数字钱包的方式，可以脱离银行账户实现端对端的价值转移，减轻交易环节对金融中介的依赖，并且实现可控匿名支付。在全球数字金融制度和规则的建设中，我国应该主动参与并积极争取话语权，加强国际监管协调，促进达成监管共识，努力建立数字金融国际监管统一标准。不必衔接不同特性的货币发行模式，有利于稳定市场。

2020年6月，中金公司与腾讯数码合资成立金腾数据。我国的整体实力目前落后于美国，但经济发展的品质和速度领先于美国等西方发达国家。

二是金融监管动作频频，针对金融违规行为所采取的问责力度前所未有。3、面向大众的数字人民币 在严格甚至于严苛的金融监管环境之中，以比特币为代表的虚拟货币仍然得以顽强生存和发展，在很大程度上成为各国中央银行推动数字货币研发的触媒。

三是可能强化美元货币霸权地位。金融机构过去依赖规模化经营才能获得的成本管理和获客能力优势，未来将在很大程度上取决于数字技术创新和应用的能力。

不必重构货币发行与管理格局，有利于管控风险。央行数字货币既可选择中央银行-公众的直接发行模式，也可选择中央银行-商业银行-公众的间接发行模式。2019年11月，国际评级权威机构穆迪和标准普尔分别授予微众银行较高的信用评级。不在中国的银行开户的外国人，也可以获得数字人民币钱包，实现便捷支付。

2020年末，我国小微企业续贷余额2.25万亿元，同比增长56.41%。2020年10月，欧洲央行发布《数字欧元报告》，2021年有可能启动数字欧元项目。

央行数字货币技术上可以脱离网络、脱离银行、脱离账户执行价值转移。基于这样一个判断，数字人民币的底层架构保持技术中性，不依赖区块链单一技术。

招商银行(55.900, 1.82, 3.37%)2020年信息科技投入119.12亿元，同比增长27.25%。应该充分挖掘公共数据，将数据挖掘结果用于宏观经济管理和规划，用于供给侧和需求侧的结构性改革，用于产业链的布局和流程改进，用于城市智能管理系统。